Тема 7. Разумное кредитование
Что нужно учитывать при оформлении кредита?
Что нужно учитывать при оформлении кредита?
Соблюдать сроки. У каждого кредита есть срок, на который он выдается, и график платежей, по которому он гасится.
Вносить вовремя оплату. Оплата складывается из процентов и комиссий по кредиту.
Вернуть всю сумму кредита. Кредитные деньги необходимо вернуть полностью.
Прежде чем оформлять кредит, нужно тщательно оценить все риски, просчитать бюджет и оценить возможности возврата денег.
Важно изучить все текущие банковские предложения и выбрать максимально выгодный для себя вариант.
Разумное кредитование. Основные термины
Займ — это передача денег либо материальных ценностей от кредитора получателю с условием возврата спустя определенное время.
Кредит — это выдача банковской организацией денег, которые заёмщик обязуется вернуть в определённый срок с процентами.
Кредитная нагрузка — это объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Рассчитывается перед оформлением кредита.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение суммы выплат по всем кредитам человека, включая текущий, к его ежемесячным доходам.
Какие платежи включены в полную стоимость кредита?
Сумма основного долга
Проценты
Иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором, например, комиссия
Платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором
Платежи по страхованию
Как рассчитать кредитную нагрузку на бюджет
Сложите все платежи по кредитам.
Разделите сумму всех платежей на сумму вашего дохода и умножьте на 100.
Если показатель меньше 25% — вы справляетесь с кредитной нагрузкой.
Если больше 25% — кредитная нагрузка на бюджет выше нормы. Это может привести к финансовым проблемам.
Пример распределения бюджета
Доходы семьи: 70 000 руб./мес.
Платежи по кредитам: 20 000 руб./мес.
Кредитная нагрузка на бюджет = (20 000/70 000)*100% = 28,6%
Виды кредитов и займов
автокредит, кредит на обучение, кредит на ремонт, кредит в магазине или другой точке продаж
кредит наличными, кредит на неотложные нужды, кредитная карта, займы в микрофинансовых организациях
автокредит, ипотечный кредит
кредит на обучение, кредит в магазине или другой точке продаж
5 способов снизить кредитную нагрузку
Досрочное погашение
При досрочном погашении кредита сокращается срок окончания кредита и уменьшается ежемесячный платёж.
Рефинансирование
Чтобы снизить кредитную нагрузку на бюджет, можно оформить новый кредит для погашения имеющегося.
Реструктуризация
Процедура подразумевает уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий кредита.
Кредитные каникулы
Поддержка, которую оказывают государство и банки для клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Банкротство физического лица
Банкротство освобождает от долгов перед кредиторами, но имеет негативные последствия, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося, чтобы снизить кредитную нагрузку.
Приведём пример:
Юля, 40 лет, мама двоих детей. Ежемесячный доход: 48 000 рублей. Юля брала кредитные карты, когда не хватало денег на текущие расходы и платежи по кредитам. С услугой рефинансирования Юля смогла собрать все долги в один кредит. Получилась сумма: 220 000 руб., ставка: 11% годовых, срок: 5 лет и ежемесячный платёж — 4783 рублей.
Банкротство физического лица: особенности и последствия
Банкротство — это процесс, когда человек объявляется неплатежеспособным перед кредиторами. Банкротство может привести к ликвидации имущества или полному освобождению от долгов.
Меры поддержки клиентов
Кредитные каникулы для военнослужащих и членов их семей
Реструктуризация кредита
